百金贷车贷新模式下的疯狂扩张!

网帝财富P2P投资理财网      2018-01-15      来源:网络整理

上周四,针对当前车贷行业“打黑除恶”专项整治行动,“套路贷”、暴力催收、二押车等现象,探讨了一个问题,高压之下,“以租代购”真能拯救车贷平台吗?

此文发布后,收到了不少读者的留言,其中关于“百金贷”、“图腾贷”提及较多,大家很关心这些平台的运营发展状况以及其投资安全性。

那么应大家要求,现在就来评测一下百金贷!

据网贷之家数据,百金贷于2014年12月上线,累计投资金额47.7亿元,待还余额14.2亿,实缴资本5000万元,贵州银行存管,明面年化综合利率10.29%,综合排名88名,看起来还不错。

百金贷车贷新模式下的疯狂扩张!

从平台官网上看,百金贷是一家车贷平台,其主要模式是“以租代购”,投资项目主要有百金袋和百金计划。

其中 “百金袋”系列产品是基于车辆抵押或车辆质押的短期资金周转类借款项目,借款期限在3个月以内。而“百金计划”系列产品是基于汽车“以租代购”模式为基础的定向用途类资金借款项目,借款期限为6个月以上。

说句题外话,现在车贷资产主要分为三类模式:一类是抵押贷,一类是质押贷,还有一类是今天要重点讲的——以租代购。

前两者很好理解,是常见的车贷模式,那什么是以租代购呢?

简单的说,就是借款人(即购车人)在平台合作机构以“以租代购”的模式购置车辆,完成首付后,承诺将剩余款项在规定时间内,以租车的形式分期还款,待租期年限到期后,获得车辆的所有权。

关于“以租代购”模式的详细分析,之前已经讨论过了,不再赘言,感兴趣的朋友可以点击链接阅读。

下面开始正式评测:

1、涉嫌自融自担保,存在平台道德风险

据了解,百金贷的资产主要来自于一家叫“妙优车”的合作机构,核心业务模式就是汽车以租代购。这个“妙优车”近年来发展势头迅猛,代理加盟商上百家,也拥有不少自营实体店,业务范围已遍布全国,2017年还花重金请来了巨星古天乐代言。不过如之前所言,“以租代购”同样是低门槛业务,如今已是红海区,竞争激烈,想要获得更好的发展,还需加大推广,占据一席之地。

百金贷车贷新模式下的疯狂扩张!

百金贷与“妙优车”的合作在证明了业务的真实性的同时,却引发了另一个问题的思考!

据企查查信息显示,百金贷的运营是北京荣盛信联信息技术有限,成立于2014年12月,法定代表人古超。而与其合作的“妙优车”隶属于北京聚融优合技术有限,成立于2016年3月,法定代表人同样是古超。

由此得知,“妙优车”是百金贷的关联。

而根据百金贷的“以租代售”模式,借款人在“妙优车”上购买汽车,钱不够,他可以向百金贷借款,以租代购,以租车的形式分期还款。如果不还呢?“妙优车”提供连带责任担保,在7日内完成垫付。

换句话说,投资人的钱最终是到了北京聚融优合技术有限手里,同时它提供担保兜底,而它和百金贷却是一家人。

根据2016年8月24日,银监会等部门发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》规定:平台不得为自身或变相为自身融资;不得直接或变相向出借人提供担保或者承诺保本保息。

所以严格意义上说,百金贷涉嫌自融自担保,是违规的。

其实“以租代购”这种模式并非百金贷独创,在车贷市场竞争日益激烈的今天,很多平台为了生存下去,想尽了办法来开辟新市场,而以租代购就是其中之一。像百金贷这样直接和自己兄弟合作的还是不少的。

现在还无法给它定性,只能说它打了监管的擦边球,存在违规风险。但是对投资人而言,是不利的,因为面临的企业道德风险会更高。

平台和第三方合作,是站在投资人那一方的,为了防骗,好歹会盯紧,看牢;但是和自己人搞在一起,屁股怎么放就不好说了,平台的监督作用大大减弱,怎么能取信于人?不出问题还好,一旦出了问题,谁又来维护投资人权益呢?

这种自营模式的风险不小,非常看重平台的良知、道德还有实力,不然还是不碰为好。

2、星達6580万元融资尚存争议

除此之外,百金贷还存在一个非常大的争议点。17年08月,百金贷宣传获得星達(新加坡)集團控股有限6580万元融资,消息一出,业内颇为震惊。大家在感慨土豪财大气粗的同时,也在质疑此次融资的真实性,因为时至今日,始终未查到工商变更信息。

这有些说不过去了!土豪虽然钱多,但不至于傻,投了这么多钱,连个股权都不要也太浮夸了吧。

对此,百金贷官方的解释是,信息变更周期较长通常需要三个月时间,加上9月份百金贷变更了注册地址,所以无法查询。

可问题是,现在都快到2018年6月了,十月怀胎都要有结果了,变更个工商信息就有这么难?

这怎么能不让人怀疑呢!

于是,我本着尽职原则,花了点钱查询了这家星達(新加坡)集團控股有限,得到以下信息。

星達(新加坡)集團控股有限成立于2014年9月24日,法定代表人吴星,现时持有量1亿港元,具体信息只能查询到2015年9月,更多详细未知。

百金贷车贷新模式下的疯狂扩张!

总的来看,这轮融资并不透明,存在较多争议点,而且星達(新加坡)集團也并非知名风投,只是一家私人,实力不明,在我看来并不是什么加分项,投资人不要迷信这个。

3、投资用户成分不佳 羊毛用户居多

最后,说一下百金贷的投资人构成。自去年起,百金贷就开始大力推广,各个渠道获取投资人,从网贷之家的数据来看,百金贷的新老投资人构成比为9,也就是说每天的新投资人占比90%。而这些新投资人中,大部分是羊毛渠道用户,是为了获取平台高收益而来,他们的忠诚度一般,如果占比过高,会增加平台的资金成本,不利于平台发展。

百金贷车贷新模式下的疯狂扩张!

现在百金贷还处于扩张期,部分推广行为尚能理解,但是长期来看,如此高的获客成本必然不利于平台的稳健运营,稍遇市场风波,会给平台造成巨大压力。如果后期平台能够通过运营,将渠道用户(羊毛党)转化为忠实投资人,那么还是有发展空间,否则早晚成为一个“击鼓传花”的接盘游戏,给网贷行业带来恶劣影响!

随便提一句,百金贷存管银行——贵州银行,声称将彻底退出P2P资金存管业务。对此,百金贷表示,新的合作银行已经确定,迁移资金阶段包括后续投资,将使用新的存管系统。新存管银行具体哪家,还未得知,不过百金贷这上线银行存管之路,走的相当坎坷!

结论:从实力背景上讲,百金贷还只是一家草根平台,大股东信息不明,去年宣称获得1000万美元融资却并未在工商信息中查询到投资方信息,兜底能力较弱。从资产端角度来看,业务真实可能性较大,目前仍处于发展扩张期。总体而言,短期风险可控,但长期风险隐患较大,存在政策及市场风险。

投资建议: 该平台风险中等,不适合稳健型投资人,但考虑到收益尚可,部分老手可以考虑轻仓入场,不建议重仓长期

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